Reprogramar o refinanciar mi deuda, ¿Qué es lo más conveniente?
Reprogramar o refinanciar mi deuda, ¿Qué es lo más conveniente?
Cuando tienes problemas para pagar una deuda, el peor error que puedes cometer es no cancelarla, ya que te generará problemas legales lo que, en un futuro, te impedirá acceder a préstamos y créditos. Afortunadamente existen dos alternativas para que puedas solucionar este impase: la refinanciación y la reprogramación de deudas.
En Chapacash, empresa de préstamos online, te explicamos la diferencia entre ambas para que puedas identificar cuál se ajusta mejor a tus necesidades.
La refinanciación y reprogramación de deuda son alternativas que permiten, en todos los casos, aumentar el plazo para el pago de las obligaciones y que el nuevo cronograma se adecúe a una facultad de pago real.
Por otro lado, la reprogramación no implica cambios en las condiciones contractuales vigentes, la refinanciación en cambio sí implica modificaciones, por ejemplo: la tasa de interés, el plazo, las cuotas mensuales, etc.
En ambos casos, los prestatarios deben considerar el verdadero costo de la quiebra antes de emprender cualquier forma de estrategia de pago de deuda.
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Reprogramación de la deuda
Cuando un prestatario se enfrenta a un problema económico temporal o un problema personal, como el haber sufrido un accidente o enfermedad, es posible que no pueda cumplir con los pagos a tiempo.
Es ahí cuando la reprogramación de deudas se presenta como la solución para dicho inconveniente. Esta la solicita el deudor antes de caer en el retraso de sus pagos, tras evaluar su condición financiera actual.
La página web October menciona que, de esa forma, se da una negociación entre el deudor y el banco para aumentar el plazo de pago de la cuota mensual, con el fin de que el deudor no adquiera una calificación negativa por no pagar a tiempo. En este caso las condiciones de pago del contrato inicial no cambian.
Asimismo, señala que la reprogramación de deuda no altera el perfil crediticio del deudor, por lo tanto, no tendrá un reporte negativo.
Por otro lado, indica que, generalmente, la reprogramación es un periodo de gracia en el cual se generan intereses. En dicho periodo se aplaza el pago de determinado número de cuotas, sin embargo, el crédito capitaliza intereses, por lo tanto, la cuota a pagar después resultará más alta.
Es así que después de que termine el periodo de reprogramación, la cuota mensual se incrementará debido a que los intereses generados durante el tiempo que el cliente no pagó las cuotas, serán cobrados a partir del mes siguiente al término de dicho periodo.
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Refinanciamiento de deuda
Las personas mayormente buscan refinanciar ciertas características de la deuda para obtener condiciones de préstamo más favorables a su actual situación económica.
Tal como señala la página web Investopedia, en el refinanciamiento de deuda, un prestatario solicita un nuevo préstamo que tiene mejores términos que un contrato anterior y se puede utilizar para pagar la obligación anterior.
Un ejemplo de refinanciamiento sería solicitar un préstamo nuevo y más económico y utilizar los ingresos de ese préstamo para pagar los pasivos de un préstamo existente.
Asimismo, indica que este tipo se utiliza con mayor frecuencia porque es un proceso más rápido, más fácil de calificar e impacta positivamente en la calificación crediticia, pues el historial de pagos reflejará el préstamo original que se está pagando.
Por otro lado, menciona que existen varias razones para refinanciar, siendo las más comunes la reducción de las tasas de interés de los préstamos, la consolidación de deudas, el cambio de la estructura del préstamo y la liberación de efectivo.
Los prestatarios con puntajes crediticios altos se benefician especialmente del refinanciamiento porque pueden asegurar términos contractuales más favorables y tasas de interés más bajas.
En otras palabras, se reemplaza un préstamo por otro, por lo que se usa a menudo cuando hay un cambio en las tasas de interés que puede influir en los contratos de deuda recién creados.
Un refinanciamiento de deuda puede permitir que los prestatarios paguen mucho menos interés a lo largo del tiempo por el mismo préstamo nominal.
En ese sentido, enfatiza que es importante tener en cuenta que cuando se trata de cancelar préstamos antes de su vencimiento, muchos préstamos a plazo fijo tienen disposiciones, es decir, términos que imponen sanciones en el caso de reembolso anticipado del préstamo.
En tales situaciones, los prestatarios deben hacer su debida diligencia al calcular el valor actual neto del costo de un préstamo frente a otro.
Bien, ahora ya sabes la diferencia entre una reprogramación y un refinamiento de deuda y sabes cuál se ajusta mejor a tus circunstancias.
¿Necesitas un préstamo al toque? En Chapacash estamos contigo. Recuerda que tus sueños son nuestros proyectos. Si deseas mayor información sobre los servicios que ofrecemos, comunícate con nosotros a través de nuestro formulario de contacto.
