Cómo calcular la capacidad de endeudamiento para un crédito
Cómo calcular la capacidad de endeudamiento para un crédito
Solicitar un crédito online se ha vuelto una opción cada vez más elegida por quienes buscan financiamiento de manera rápida y conveniente. Antes de decidirte por este camino, es crucial conocer cuál es tu capacidad para asumir deudas.
Este proceso no solo determina la viabilidad de obtener el crédito, sino también la capacidad real de manejarlo de manera responsable. Evaluar la capacidad de endeudamiento implica analizar tus ingresos, gastos y otros compromisos financieros existentes de manera integral.
¡Sigue leyendo para conocer más sobre cómo gestionar tu situación financiera de manera efectiva!
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Se define como la máxima cantidad de dinero que una persona o empresa puede solicitar prestado, determinada por su capacidad de pago mensual. Este cálculo tiene en cuenta los ingresos disponibles, así como los gastos fijos y variables.
Es importante calcular la capacidad de endeudamiento antes de solicitar un crédito, ya que esto proporciona una evaluación clara de cuánto se puede pedir prestado sin comprometer la capacidad de pago mensual. Esta precaución es fundamental para evitar el sobreendeudamiento y administrar las finanzas de manera responsable.
Factores clave en el cálculo de la capacidad de endeudamiento
Para determinar con precisión este cálculo, es considerable tener en cuenta diversos factores que influyen directamente en tus ingresos disponibles y obligaciones financieras.
Ingresos estables y verificables
Estos pueden incluir salario mensual, ingresos por rentas, inversiones, entre otros. Es esencial que estos ingresos sean consistentes y puedan ser respaldados con documentación adecuada.
Por ejemplo, los tipos de ingresos considerados pueden variar según la entidad financiera, pero por lo general incluyen:
- Salarios y bonificaciones
- Ingresos por trabajos freelance o independiente
- Rentas de propiedades
- Ingresos por inversiones
Asimismo, para respaldar tus ingresos, es probable que necesites presentar documentos como boletas de pago, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos u otros documentos que verifiquen la fuente y la cantidad de ingresos que percibes regularmente.
Gastos mensuales fijos
Son aquellos pagos recurrentes que debes realizar mes a mes sin variación significativa en su monto. La previsibilidad de estos consumos permite planificar tu presupuesto y asegurar que tengas cubiertas tus necesidades básicas de manera constante.
Algunos ejemplos comunes incluyen:
- Pago de la hipoteca o alquiler
- Facturas de servicios básicos (electricidad, agua, gas)
- Pagos de seguros (salud, vida, automóvil)
- Cuotas de préstamos (automotrices, estudiantiles, personales)
Además de estos tipos de egresos, es importante considerar los gastos variables que pueden fluctuar mensualmente, como alimentos, entretenimiento, transporte, entre otros. Estimar la cantidad te ayudará a tener una visión más completa de tus obligaciones financieras mensuales.
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Fórmula básica para calcular la capacidad de endeudamiento
Los expertos estiman que el límite para asumir deudas se encuentra entre el 35% y el 40% de los ingresos netos mensuales. Esto significa que, para mantener una salud financiera óptima, no deberías destinar más de ese porcentaje a pagos de deudas.
Calcular este porcentaje se basa en una fórmula estándar que toma en cuenta tus ingresos y gastos mensuales. A continuación, te presentamos la fórmula general y un ejemplo práctico para que comprendas mejor este proceso:
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,35 o 0,40
Ejemplo práctico:
Supongamos que tus ingresos mensuales son de S/. 2,500 y tus gastos fijos mensuales (alquiler, servicios, alimentación, etc.) suman S/.1,500.
- Primero, restamos los gastos fijos de los ingresos mensuales: 2,500 -1,500 = 1,000
- Luego, calculamos el 35% de la cantidad restante: 1,000 x 0.35 = 350
- Alternativamente, calculamos el 40% de la cantidad restante: 1,000 x 0.40 = 400
En este caso, podrías destinar entre S/. 350 y S/. 400 mensuales al pago de deudas sin comprometer tu estabilidad financiera.
Consejos para mejorar tu capacidad de endeudamiento
Reducción de deudas existentes
¿No sabes cómo mejorar la capacidad de endeudamiento? Una estrategia efectiva es reducir las deudas actuales. Consolidar deudas es una opción viable si tienes múltiples deudas con altas tasas de interés.
Al consolidarlas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, puedes reducir tu pago mensual total y facilitar la gestión de tus finanzas. Aparte de ello, si es posible, realiza pagos adicionales sobre el capital de tus préstamos.
Esto te permitirá pagar tus deudas más rápido y disminuir los intereses acumulados. También es crucial priorizar tus deudas; enfócate primero en liquidar aquellas con las tasas de interés más altas. Sin duda, este método puede ayudarte a ahorrar dinero a largo plazo.
Incremento de ingresos
Aumentar tus ingresos es otra opción viable. Buscar un segundo empleo o trabajos freelance que proporcionen ingresos extra que pueden ser destinados a pagar deudas o ahorrar.
Desarrollar habilidades y obtener certificaciones adicionales también puede ayudarte a conseguir un aumento de sueldo o una promoción en tu trabajo actual. Considera iniciar un pequeño negocio paralelo basado en tus pasatiempos o habilidades.
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Otros consejos útiles
¿Sabías que revisar y ajustar tu presupuesto es fundamental para monitorear tus ingresos y gastos mensualmente? Asegúrate de ajustar tu presupuesto para reducir pagos innecesarios.
Mantener un buen historial crediticio es lo ideal, así que paga tus facturas a tiempo y evita incurrir en deudas nuevas e innecesarias. Para terminar, ahorrar de manera regular y establecer un fondo de emergencia puede ayudarte a cubrir imprevistos sin recurrir a préstamos.
Ahora que ya sabes cuál es la fórmula para calcular capacidad de endeudamiento, esperamos que puedas tomar decisiones financieras más informadas y responsables. Recuerda siempre considerar tus ingresos, egresos y la tasa de interés al momento de solicitar un préstamo para evitar caer en una situación financiera insostenible.
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