¿Qué es la tasa de interés y por qué se cobra?
¿Qué es la tasa de interés y por qué se cobra?
Cuando pides prestado dinero para cualquier cosa, desde una hipoteca hasta una tarjeta de crédito, la tasa de interés determinará la cantidad de dinero a pagar. Lo mismo ocurre con las cuentas de ahorro en las que puedes ganar intereses. Si estás pensando en pedir un préstamo online, ¡conoce qué es la tasa de interés y por qué se cobra en el siguiente artículo!
¿Qué es una tasa de interés?
Una tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado o la recompensa por ahorrarlo. Se calcula como porcentaje de la cantidad prestada o ahorrada. Pides prestado dinero de los bancos cuando solicitas una hipoteca. También, se pueden pedir préstamos para comprar un carro, un electrodoméstico o pagar la educación.
Los bancos piden dinero prestado de ti en forma de depósitos y el interés es lo que te pagan por el uso del dinero depositado. Utilizan el dinero de los depósitos para financiar préstamos. Los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés ligeramente superior a la que pagan a los depositantes.
La diferencia es su ganancia. Los bancos compiten entre sí tanto por los depositantes como por los prestatarios, por lo que los tipos de interés se mantienen dentro de un estrecho margen entre sí.
¿Cómo funcionan las tasas de interés?
El banco aplica la tasa de interés a la parte total no pagada del saldo de tu préstamo o tarjeta de crédito, y debes pagar al menos el interés en cada período de composición. De lo contrario, tu deuda pendiente aumentará a pesar de hacer pagos.
Aunque las tasas de interés son muy competitivas, no son las mismas. Un banco cobrará tasas de interés más altas si piensa que hay una menor probabilidad de que la deuda se pague. Por esa razón, los bancos tenderán a asignar una tasa de interés más alta a préstamos renovables como tarjetas de crédito, ya que estos tipos de préstamos son más caros de gestionar.
Los bancos también cobran tasas más altas a las personas que consideran riesgosas; cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que tendrás que pagar.
Tipos de interés: fijos vs. variables
Los bancos cobran tasas fijas o variables. Los tipos fijos siguen siendo los mismos durante toda la vida del préstamo. Inicialmente, tus pagos consisten principalmente en pagos de intereses. A medida que pasa el tiempo, pagas un porcentaje cada vez mayor del principal de la deuda. La mayoría de las hipotecas convencionales son préstamos de tasa fija.
Las tasas variables cambian con la tasa preferencial. Cuando la tasa aumenta, también lo hará el pago de tu préstamo.
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Impacto de las tasas de interés altas frente a las bajas
Las altas tasas de interés encarecen los préstamos. Cuando las tasas de interés son altas, menos personas y empresas pueden permitirse el lujo de pedir prestado dinero. Esto reduce la cantidad de crédito disponible para financiar compras, reduciendo la demanda del consumidor.
Al mismo tiempo, anima a más personas a ahorrar porque reciben más en su tasa de ahorro. Las altas tasas de interés también reducen el capital disponible para expandir los negocios, estrangulando la oferta. Esta reducción de la liquidez ralentiza la economía.
Los tipos de interés bajos tienen el efecto contrario en la economía. Las bajas tasas hipotecarias tienen el mismo efecto que los precios más bajos de la vivienda, estimulando la demanda de bienes raíces.
Las tasas de ahorro caen. Cuando los ahorradores descubren que obtienen menos intereses por sus depósitos, es posible que decidan gastar más. También podrían invertir su dinero en inversiones un poco más arriesgadas pero más rentables, lo que eleva los precios de las acciones.
Si los tipos de interés bajos proporcionan tantos beneficios, ¿por qué no se mantendrían abajo todo el tiempo? Por lo general, algunos países prefieren las tasas de interés bajas. Pero las tasas de interés bajas pueden causar inflación. Si hay demasiada liquidez, entonces la demanda supera a la oferta y los precios suben; esa es solo una de las causas de la inflación.
¿Qué es la APR?
La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo total del préstamo. Incluye los tipos de interés más otros costos. El mayor costo son las tarifas únicas, llamadas «puntos». El banco los calcula como un punto porcentual del préstamo total. La APR también incluye otros cargos como tarifas de corredor y costos de cierre.
Tanto la tasa de interés como la APR describen los costos del préstamo. La tasa de interés te dirá lo que pagas cada mes. La APR te indica el costo total durante la vigencia del préstamo.
Ahora, ya sabes en qué consiste la tasa de interés. Las tasas de interés afectan la forma en que gastas el dinero. Cuando las tasas de interés son altas, los préstamos bancarios cuestan más. Cuando las tasas de interés bajan, ocurre lo contrario. ¡Esperamos que esta información te haya resultado interesante y útil!
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